Où épargner et investir en 2014 ? Conseil placement
Au-delà du Livret A utile dans une logique d’épargne de précaution à très court terme, l’assurance-vie conserve ses atouts et les voit même sanctuarisés par une décision du Conseil constitutionnel fin 2013.
Forte de plus de 1.400 milliards d’euros d’encours, l’assurance-vie restera la solution de placement préférée des français, loin devant le Livret A (affichant un encours d’environ 260 milliards d’euros) qui affiche une dé-collecte depuis plusieurs mois après avoir été ponctuellement boosté par la hausse de son plafond de versement.
Les épargnants seront à la recherche du meilleur couple rendement / risque pour leurs placements. Découvrez notre conseil placement.
Contexte macro-économique : une année 2014 qui s’ouvre avec de meilleures perspectives que 2013.
De nombreuses entreprises sortent largement renforcées de la crise. Elles se sont désendettées et se remettent à investir notamment aux USA.
Les Bourses japonaise, nord-américaine ou européenne ont affiché en 2013 des performances à deux chiffres presque insolentes (France CAC40 + 17,99%, Allemagne DAX + 25,48%, Grèce ASE + 28,06%, Etats-Unis DOW JONES + 26,50% par exemple).
Au niveau français, le chômage semble se stabiliser tout comme le moral des ménages même si ces niveaux ne sont pas satisfaisants. Le Président de la République souhaite engager la responsabilité des entrepreneurs pour jouer le jeu et gagner la bataille de l’emploi en contrepartie de réduction de charges patronales et sociales. En matière fiscale, la cocotte semble prête a explosée mais le Gouvernement semble l’avoir entendu. Nous rappellerons la fameuse formule de Laffer « trop d’impôts tue l’impôt ».
Pour 2014, un scénario plutôt positif comme l’an passé peut-il se reproduire ? A en croire les analystes financiers, ces grands équilibres mondiaux persévéreront. Mais les gérants devront faire preuve d’encore plus de sélectivité dans le choix des actifs financiers.
Il faudra aussi regarder du côté du moral des ménages, notamment en France. La consommation étant un des moteurs essentiels de la croissance économique.
Dans ce contexte, notre équipe de gestionnaires de patrimoine s’efforcera de trouver des solutions de placements affichant une bonne rentabilité et un haut niveau de sécurité.
Analyser sa propre situation pour bien épargner
- Quel est mon horizon d’investissement ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à prendre ?
- Quelle est ma capacité d’épargne mensuelle ?
- Quel est le montant minimum de mon « matelas de sécurité » pour me sentir rassuré ?
Votre conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) réalisera votre bilan patrimonial. Au-delà de relever votre patrimoine financier et immobilier, il s’agit surtout d’un échange ouvert sur vos objectifs et projets de vie.
Ainsi, votre bilan patrimonial permettra de définir la bonne stratégie pour améliorer la gestion de votre patrimoine.
Les placements de trésorerie court terme
Le Livret A (rendement maintenu à 1,25% net au 1er février – Plafond de versement 22.950€) et le Livret de développement durable LDD (rendement idem Livret A – Plafond de versement 12.000€) seront privilégiés.
Mais n’en attendez pas trop. Leur philosophie est de préserver votre épargne de l’inflation. N’espérez donc pas vous enrichir avec ces placements.
Le Livret d’épargne populaire LEP intéressera les épargnants payant moins de 795 euros d’impôt sur le revenu par an. Son rendement est sensiblement supérieur au Livret A puisqu’il se monte à 1,75%.
Les solutions de placements à moyen terme
La réponse à tous les projets : l’assurance-vie
Accessible à partir de quelques centaines d’euros, l’assurance vie se caractérise par sa très grande souplesse dans le choix des supports de placements. Pour l’épargnant à la recherche d’une sécurité absolue, le fonds en euros à capital garanti (aussi appelé actif général de la compagnie d’assurance) sera privilégié. Bien que le rendement moyen des fonds en euros du marché soit désormais inférieur à 3%, plusieurs compagnies ont présenté des fonds en euros nettement plus performant, avec un rendement supérieur à 4% pour les meilleurs.
Nous proposons un contrat d’assurance-vie avec le fonds en euros le plus performant du marché en 2013 : + 4,15% net et des frais d’entrée planchers.
Il convient d’adapter la répartition de son capital en assurance vie entre le fonds en euros sécurisé et différentes unités de compte UC en fonction de son profil de risque.
Notre conseil : Si ce n’est pas déjà fait, ouvrez sans attendre un contrat d’assurance-vie. Même un contrat récent sera plus rentable que le Livret A dont le rendement est historiquement bas.
Les conseillers financiers expriment régulièrement l’idée de « prendre date » en ouvrant au plus vite un contrat d’assurance-vie.
Cela s’explique par la fiscalité très favorable de l’assurance-vie dès 4 ans et surtout à partir de 8 ans d’ancienneté, sachant que le premier versement déclenche le compteur fiscal de durée.
En effet, à partir de 8 ans, il est possible de demander un rachat partiel de son capital sans aucune imposition (sous réserve que le montant du rachat ne dépasse pas les abattements de 4600 euros pour une personne seule ou 9200 euros pour un couple).
Au-delà de cette fiscalité très avantageuse en cours de vie, l’assurance-vie permet de transmettre jusqu’à 152.500 euros par bénéficiaire en totale franchise d’impôt (pour les versements effectués avant l’âge de 70 ans). En plus, il est possible de désigner n’importe quel bénéficiaire de son choix.
Investir en vue d’un projet à long terme
Les sociétés civiles de placement en immobilier SCPI affichent un des meilleurs couples rendement risque du marché. Les SCPI de rendement sont basées sur de l’immobilier de bureaux ou commercial. Les immeubles sont loués à des sociétés ou des commerçants pour leurs activités. Leur performance atteint plus de 5% en moyenne et le risque locatif est diversifié car il repose sur plusieurs locataires.
La liquidité est assurée à travers un marché secondaire qui permet d’honorer les demandes de sorties des vendeurs et d’achat de la part d’acheteurs.
Misez sur des SCPI de rendement mixtes, investis en bureaux et commerces, en veillant à la qualité du patrimoine immobilier, la stabilité du revenu servi et le niveau des réserves.
Le statut LMNP consiste à acquérir un appartement neuf ou de seconde main dans une résidence avec services dédiée au tourisme, aux seniors ou aux étudiants.
La gestion de la résidence LMNP est confiée dès le départ à un exploitant à travers un bail commercial pour une durée de 9 à 11 ans, renouvelable.
Les avantages du statut lmnp sont nombreux : revenus garantis, achat hors TVA, aucun soucis de gestion, rente défiscalisée sur longue durée.
En moyenne, un investissement immobilier en LMNP confère un rendement garanti compris entre 4 et 5% net d’impôts.
Consultez notre cabinet qui vous aidera dans la sélection de l’appartement en LMNP le plus adapté à vos objectifs.
La technique du démembrement, inscrite dans le code civil de 1804 est utilisée. L’investisseur achète la nue propriété du bien immobilier et ne perçoit pas de revenus. A l’issue de la période de démembrement 10 ou 15 ans, il récupère la pleine propriété du bien sans fiscalité et peut donc en percevoir les fruits, c'est-à-dire les loyers.
La nue-propriété peut porter sur un appartement acheté en direct (durée du démembrement 15 ans minimum) ou bien sur des parts de SCPI (durée du démembrement 7 ou 10 ans).
Notre équipe vous propose sa sélection d’appartements ou de SCPI en nue-propriété.
Contactez un gestionnaire de patrimoine pour en savoir plus et bénéficier d'un conseil placement.